近年來，隨著"健康中國(guó)"戰(zhàn)略深入推進(jìn)，國(guó)家層面密集出臺(tái)多項(xiàng)政策舉措，加速構(gòu)建多層次的醫(yī)療保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)已超越傳統(tǒng)金融支付工具的單一屬性，發(fā)展成為客戶健康醫(yī)療的綜合解決方案和推動(dòng)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”發(fā)布，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來5年到10年左右的發(fā)展進(jìn)行了系統(tǒng)部署，其中明確強(qiáng)調(diào)，提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平，擴(kuò)大健康保險(xiǎn)覆蓋面，將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入保障范圍。 在此背景下，以帶病體保險(xiǎn)為支點(diǎn)，撬動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的深度融合成為關(guān)鍵。

　　5月27日，泰康在線于成立十周年之際重磅舉辦“商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合高質(zhì)量發(fā)展論壇”。來自醫(yī)藥健康、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等多領(lǐng)域的嘉賓匯聚一堂，共話帶病體保險(xiǎn)從產(chǎn)品創(chuàng)新到融合協(xié)同的發(fā)展路徑，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展。

　　從“保健康人”到“保人健康”，保險(xiǎn)創(chuàng)新填補(bǔ)保障缺口

　　2024年，保險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入接近萬億大關(guān)。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升認(rèn)為，未來社會(huì)將進(jìn)入長(zhǎng)壽時(shí)代，人們的預(yù)期壽命和健康壽命均大幅提升，帶病長(zhǎng)期生存成為一種常態(tài)。在健康中國(guó)戰(zhàn)略與國(guó)民健康需求升級(jí)的雙重驅(qū)動(dòng)下，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)全力推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)布局，構(gòu)建全生命周期的大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

　　泰康保險(xiǎn)集團(tuán)總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官劉挺軍表示，商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展既是符合人民對(duì)美好生活的需求，也是符合國(guó)家發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)的重要戰(zhàn)略方向，需要各方聯(lián)動(dòng)在產(chǎn)品和服務(wù)上持續(xù)創(chuàng)新。

　　“一張保單承載的是人生保障”。然而，過去人們對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知是“未雨綢繆”，但問題在于，已然出現(xiàn)健康問題的“帶病體”該如何護(hù)航未來人生?圍繞帶病體需求開展商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，也被視為商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進(jìn)程中的重要命題。

　　響應(yīng)政策號(hào)召，聚焦市場(chǎng)需求變化，近十年間，泰康在線秉持“商業(yè)向善”的理念，從服務(wù)“健康體”到覆蓋“全人群”，從“保健康人”轉(zhuǎn)向“保人健康”，從單純的“支付者”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖】荡龠M(jìn)者”角色，堅(jiān)持走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，發(fā)揮自身科技與創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，精耕細(xì)作、不斷打磨優(yōu)化從業(yè)務(wù)到服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)。

　　創(chuàng)新探索帶病體保險(xiǎn)，成為泰康在線專業(yè)化經(jīng)營(yíng)與深耕商業(yè)健康險(xiǎn)的真實(shí)寫照。泰康保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁、泰康在線首席運(yùn)營(yíng)官李朝暉指出，泰康在線以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，依托泰康保險(xiǎn)集團(tuán)豐富的醫(yī)養(yǎng)大健康資源，聚合醫(yī)療、醫(yī)藥、健康管理等各類優(yōu)質(zhì)服務(wù)資源，以十年為契機(jī)，逐步構(gòu)建起包括費(fèi)用補(bǔ)償、醫(yī)療服務(wù)、藥械科技、健康管理四大維度的健康醫(yī)療生態(tài)閉環(huán)。

　

　　“好效保”系列產(chǎn)品再升級(jí)，承保范圍持續(xù)擴(kuò)容惠及更多人群

　　從2016年出臺(tái)的《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》，到《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》《“十四五”全民醫(yī)療保障規(guī)劃》等重磅文件，一系列政策持續(xù)鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)豐富產(chǎn)品供給、擴(kuò)大覆蓋范圍、提升服務(wù)能力，以銜接基本醫(yī)保、滿足民眾多樣化健康保障需求。

　　政策背后，是聚焦老齡化社會(huì)等背景下，人們對(duì)健康的需求呈現(xiàn)多層次、多樣化等特征的關(guān)注。數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)總?cè)丝谥幸延邢喈?dāng)比例人群的健康狀態(tài)不再處于“標(biāo)準(zhǔn)健康狀態(tài)”，大概有40%的人存在不同程度的健康問題。“帶病人群對(duì)健康保障有著迫切且強(qiáng)烈的需求。”泰康在線副總裁丁峻峰分析，“需求的釋放倒逼商業(yè)健康險(xiǎn)從單一風(fēng)險(xiǎn)覆蓋向全人群、全周期健康保障迭代。”

　　上海覓健醫(yī)療科技有限公司總經(jīng)理林人樹認(rèn)為，“對(duì)于得了腫瘤的患者而言，他們會(huì)盡量確保每一分錢都花在刀刃上。”覓健泛腫瘤患者生存質(zhì)量白皮書顯示，各癌種的每個(gè)患者的治療總花費(fèi)中位數(shù)是16萬，其中自費(fèi)的中位數(shù)大概是13萬。這一數(shù)據(jù)分享，也為帶病體保險(xiǎn)的攻堅(jiān)提供思考方向。

　　泰康在線健康險(xiǎn)事業(yè)部助理總經(jīng)理張婷指出，商業(yè)健康險(xiǎn)需以“好醫(yī)+好藥+好服務(wù)”三位一體滿足帶病人群的差異化需求，推動(dòng)從金融支付向“金融-醫(yī)療服務(wù)”解決方案升級(jí)，既服務(wù)患者又回應(yīng)醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)對(duì)新支付方式的期待。

　　目前，泰康在線已構(gòu)建覆蓋疾病全周期的帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，從次標(biāo)體到癌癥早期和癌癥晚期人群，希冀讓患者在治療的每一個(gè)階段都可以獲得保障。聚焦癌癥人群，泰康在線打造“好效保”系列復(fù)發(fā)險(xiǎn)，其中，“好效保·粉紅衛(wèi)士”乳腺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)深耕經(jīng)營(yíng)超過3年，并于2025年3月完成第6次迭代，重點(diǎn)針對(duì)提高創(chuàng)新藥可及性進(jìn)行責(zé)任升級(jí)，幫助復(fù)發(fā)患者實(shí)現(xiàn)用藥無憂。

　　為回應(yīng)患者和市場(chǎng)的期待，今年，泰康在線在5月推出肺癌復(fù)發(fā)險(xiǎn)(“好效保·蔚藍(lán)衛(wèi)士”)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開拓淋巴瘤新戰(zhàn)場(chǎng)，首款面向彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤(DLBCL)患者的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)(“好效保·松青衛(wèi)士”)將于6月正式發(fā)布，為一線治療患者提供復(fù)發(fā)進(jìn)展到后線治療的醫(yī)療保障，不僅涵蓋化療、干細(xì)胞移植等傳統(tǒng)治療方案，更提供創(chuàng)新性的T細(xì)胞免疫療法保障，納入該領(lǐng)域全球首個(gè)雙特異性抗體療法和CAR-T細(xì)胞療法。此外，多癌種遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移保障、肺癌中晚期耐藥治療保障、泌尿?qū)２”Ｕ系认盗挟a(chǎn)品也將陸續(xù)上線，持續(xù)擴(kuò)大產(chǎn)品矩陣。

　　商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)形成合力，推動(dòng)商業(yè)健康險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展

　　助推帶病體保險(xiǎn)廣覆蓋、深落地，不僅需要產(chǎn)品創(chuàng)新牽引，還需構(gòu)建集合醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥等相關(guān)產(chǎn)業(yè)各方融合的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)生態(tài)鏈，共同推動(dòng)細(xì)分領(lǐng)域的模式創(chuàng)新與服務(wù)落地，更好滿足人民群眾多樣化的醫(yī)療保障需求。

　　“期待多元化的支付方案能夠真正解決患者藥物可及與使用的全面需求，為患者獲得更好臨床獲益帶來支持，”阿斯利康中國(guó)助理副總裁、乳腺癌事業(yè)部負(fù)責(zé)人田大蓉表示，“泰康在線帶病體保險(xiǎn)重視患者規(guī)范化治療和長(zhǎng)期隨訪管理對(duì)于癌癥患者更長(zhǎng)生存期很有價(jià)值。”

　　圍繞“如何融合”這一命題，與會(huì)嘉賓也展開了更多角度的探討。

　　公立醫(yī)院在醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系中占據(jù)主體地位，其發(fā)揮的價(jià)值不言而喻。與會(huì)的醫(yī)院管理研究專家表示，醫(yī)改政策背景下，專科化發(fā)展是公立醫(yī)院高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵方向，商保合作是有效的外部助推力量，雙方可以基于院前、院中、院后做全流程的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，并延展創(chuàng)新結(jié)算模式和數(shù)據(jù)價(jià)值挖掘。

　　作為險(xiǎn)資辦醫(yī)的旗艦代表，泰康積極創(chuàng)新商業(yè)模式，泰康醫(yī)療副總裁兼首席運(yùn)營(yíng)官肖萬超表示，“泰康醫(yī)療與泰康在線將不斷深度融合，共同探索單病種保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成‘保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)-泰康醫(yī)療-消費(fèi)者’三方共贏局面。”

　　多方融合發(fā)展，離不開政策引導(dǎo)與市場(chǎng)機(jī)制的雙輪驅(qū)動(dòng)。北京大學(xué)醫(yī)藥管理國(guó)際研究中心副主任韓晟教授認(rèn)為，在目前基本醫(yī)保扮演重要角色的基礎(chǔ)上，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該充分利用市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勢(shì)提升整個(gè)體系的運(yùn)行效率，降低交易成本。

　　總之，在需求端和供給端的多元期待下，商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展未來可期。泰康在線副總裁丁峻峰表示，泰康在線持續(xù)探索帶病人群保險(xiǎn)的解決方案，同時(shí)通過發(fā)揮保險(xiǎn)的資源鏈接作用，打造出集就醫(yī)、用藥、支付、健康管理等流程于一體的“醫(yī)藥險(xiǎn)”生態(tài)，為患者提供更實(shí)用更實(shí)惠的全產(chǎn)業(yè)鏈健康服務(wù)，在服務(wù)客戶的同時(shí)，讓商保成為醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)有價(jià)值的支付方，更好發(fā)揮商業(yè)健康險(xiǎn)在構(gòu)建多層次社會(huì)保障體系中的作用。

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