當(dāng)中國財(cái)富管理高質(zhì)量發(fā)展的時(shí)代答卷徐徐展開，那些關(guān)于財(cái)富與傳承、愛與責(zé)任的生動(dòng)故事，躍然而現(xiàn)。10年前，身處于改革開放前沿陣地深圳的招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（下稱“招商信諾”），敏銳捕捉到了改革開放浪潮下的財(cái)富管理新機(jī)遇，前瞻性、系統(tǒng)性地推出保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)。悠悠十載間，通過在專業(yè)化、數(shù)字化和普惠化方面的持續(xù)創(chuàng)新與突破，招商信諾的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)歷經(jīng)數(shù)次升級迭代，時(shí)至今日，這個(gè)昔日百姓眼中“高不可攀”的金融工具已“飛入尋常百姓家”，中國普惠金融大潮下的“家庭財(cái)富管理時(shí)代”正撲面而來。

　　21世紀(jì)以來，隨著民眾財(cái)富的迅速積累，中產(chǎn)、高凈值人群不斷壯大，這為個(gè)人和家庭財(cái)富管理的興起提供了肥沃的土壤。如何在實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)健增值的前提下，將物質(zhì)財(cái)富和精神財(cái)富有效、有益地傳遞給下一代，越來越多的中產(chǎn)、高凈值人群開始系統(tǒng)性地思考和規(guī)劃這一命題。2015年，招商信諾憑借對市場的敏銳嗅覺和對客戶需求的精準(zhǔn)把握，在行業(yè)內(nèi)首批推出保險(xiǎn)金信托，打破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)的同質(zhì)化格局。

　　由于保險(xiǎn)金信托巧妙地結(jié)合了保險(xiǎn)和信托的雙重金融功能，通過兩者的優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)金的長期管理和合理運(yùn)用，由此受到了市場的廣泛關(guān)注。招商信諾的保險(xiǎn)金信托服務(wù)主要體現(xiàn)在兩方面：一方面，創(chuàng)設(shè)“招商信諾傳家典范（財(cái)富版）終身壽險(xiǎn)”，這是一款為客戶定向傳承而生的定額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，推出保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)，按照客戶的心愿，將裝入信托的保險(xiǎn)金，根據(jù)信托合同約定，分批、分期給到自己指定的不同人，從而幫助客戶實(shí)現(xiàn)陪伴子女成長、定向傳承等心愿。

　　目前招商信諾裝入信托的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三大類：第一類是聚焦身后傳承，為對沖身故風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行傳承安排的“傳家”系列終身壽險(xiǎn)；第二類是聚焦生前傳承，為二代生前提供持續(xù)穩(wěn)定現(xiàn)金流的“傳家”系列固定年金保險(xiǎn)和“招盈”系列分紅年金產(chǎn)品；第三類是聚焦自己和家人養(yǎng)老，對沖生存風(fēng)險(xiǎn)，以提供與生命等長現(xiàn)金流的“自在”系列年金和“和瑞”系列增額壽險(xiǎn)。

　　歷經(jīng)十載的精耕細(xì)作，招商信諾的保險(xiǎn)金信托取得了令人矚目的成就。截至2025年4月25日，招商信諾累計(jì)設(shè)立保險(xiǎn)金信托10003件，信托規(guī)模突破630億元，服務(wù)家庭超萬家，穩(wěn)居市場前三。過去10年里，招商信諾信托件數(shù)年復(fù)合增長率高達(dá)99.2%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平。其中，最大單筆信托規(guī)模突破1.7億元。這些數(shù)字不僅彰顯了招商信諾在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)客戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模上的增長，更反映出其在中產(chǎn)、高凈值客戶群體中沉甸甸的影響力和實(shí)實(shí)在在的口碑。

　　業(yè)內(nèi)無不好奇，一家中型規(guī)模的保險(xiǎn)公司，是如何在極具挑戰(zhàn)和考驗(yàn)的中高端財(cái)富管理業(yè)務(wù)上一馬當(dāng)先的？

　　產(chǎn)品體系、服務(wù)體系、運(yùn)營體系的不斷優(yōu)化升級，是招商信諾的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)持續(xù)領(lǐng)先的關(guān)鍵。自2015年以來，招商信諾的保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)歷經(jīng)1.0、1.5、2.0時(shí)代，產(chǎn)品矩陣持續(xù)豐富，可裝入信托的保單類型、客戶類型、功能范圍越來越多、越來越廣，可實(shí)現(xiàn)功能也從原來的通過保險(xiǎn)杠桿放大保險(xiǎn)金信托資產(chǎn)規(guī)模、定向資產(chǎn)傳承，擴(kuò)展至債務(wù)/婚姻的風(fēng)險(xiǎn)隔離和資產(chǎn)保全。

　　高效的運(yùn)營體系是招商信諾保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)的另一大亮點(diǎn)。依托科技賦能，招商信諾于2021年1月在業(yè)內(nèi)首批推出“云信托”業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金信托從立項(xiàng)到保全的全流程線上化；2023 年 7 月，從原來需要人工逐單補(bǔ)發(fā)紙質(zhì)保險(xiǎn)合同和保全結(jié)案批單，迭代升級到電子合同和電子批單系統(tǒng)化定向自動(dòng)發(fā)送。這是真正從方便客戶的角度出發(fā)，提高設(shè)立保險(xiǎn)金信托的時(shí)效，同時(shí)減少人工操作帶來的潛在差錯(cuò)等風(fēng)險(xiǎn)。

　　普惠金融是中國特色金融發(fā)展模式下踐行金融工作政治性、人民性本質(zhì)特征的重要體現(xiàn)。為充分踐行金融工作的人民性，招商信諾于2023年5月推出“家庭保險(xiǎn)金信托”，即把保險(xiǎn)金信托設(shè)立門檻從原來的500萬元總保費(fèi)/基本保額下調(diào)為100萬元總保費(fèi)/基本保額，由此惠及更多的大眾客戶，讓保險(xiǎn)金信托逐漸融入更多百姓的日常生活之中。“飛入尋常百姓家”的保險(xiǎn)金信托設(shè)立背后，涌現(xiàn)出一個(gè)個(gè)關(guān)于“金融向善”的動(dòng)人故事。

　　65歲的A先生是一名退休高管人員，在其太太去世后，一直與唯一的女兒、外孫生活在一起。女兒打小就是A先生的掌上明珠，對9歲的外孫更是“隔代親”，他的心愿之一就是給外孫留下一筆不被監(jiān)護(hù)人盜用的錢。為此，A先生配置了一份300萬保額的終身壽險(xiǎn)+保險(xiǎn)金信托1.0，受益人為女兒和外孫。7年后，A先生辭世，300萬的受益金，按照他生前的愿望分配給外孫和女兒。通過這樣的方式，他的愛一直陪伴在家人左右。

　　這種通過金融產(chǎn)品幫助客戶延續(xù)愛與責(zé)任的初心，是招商信諾在保險(xiǎn)金信托業(yè)務(wù)上持續(xù)創(chuàng)新的不竭動(dòng)力。可以說，招商信諾保險(xiǎn)金信托的歷次升級迭代，背后的深層次動(dòng)因，都源于客戶需求端的改變。無論市場環(huán)境如何變化，招商信諾始終堅(jiān)持“以客戶為中心”的解題思路，滿足客戶“用得到”“幫得到”“真需要”等關(guān)鍵點(diǎn)上。

　　為此，即便是在艱難的發(fā)展初期，招商信諾就明確了長期投入資源的初心，2015年就自建并培養(yǎng)了法律、稅務(wù)、保障和家族辦公室專家團(tuán)隊(duì)，通過持續(xù)的客戶投教、前線隊(duì)伍賦能、優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)推廣復(fù)制，為前線業(yè)務(wù)人員提供持續(xù)的、強(qiáng)有力的賦能支持。截至目前，已有246名一線客戶經(jīng)理通過中國政法大學(xué)“傳承規(guī)劃師”認(rèn)證，30名資深風(fēng)險(xiǎn)管理顧問精通傳承相關(guān)法律稅務(wù)知識(shí)，6名家和辦公室常駐法稅專家擁有“紅圈所”、“四大”實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)。“專業(yè)性”是客戶對招商信諾保險(xiǎn)金信托支持團(tuán)隊(duì)的最直觀印象。

　　眼下，招商信諾正按照“客戶價(jià)值創(chuàng)造”邏輯去驅(qū)動(dòng)，持續(xù)在業(yè)務(wù)優(yōu)化升級上做文章。據(jù)了解，今年上半年，招商信諾的保險(xiǎn)金信托功能將從原來的資產(chǎn)傳承和風(fēng)險(xiǎn)隔離，拓展至信托受托支付功能，該功能為市場獨(dú)創(chuàng)，即客戶可通過家族信托的資金為自己和其他信托受益人支付保單的所有保費(fèi)，為自己和家人提供全生命周期的保險(xiǎn)保障。此外，招商信諾還將上線保險(xiǎn)金信托系統(tǒng)自動(dòng)結(jié)案功能，該功能上線后，可從過去1天的結(jié)案時(shí)效提速到5分鐘。

　　招商信諾保險(xiǎn)金信托10年的跨越式發(fā)展，是其堅(jiān)守初心、持續(xù)創(chuàng)新、專業(yè)服務(wù)的結(jié)果，證明了保險(xiǎn)金信托的市場價(jià)值和巨大潛力，也從一個(gè)側(cè)面反映出中國財(cái)富管理市場勃興的點(diǎn)滴印跡。未來，隨著我國居民財(cái)富管理需求進(jìn)一步釋放和升級，保險(xiǎn)金信托有望迎來更廣闊的發(fā)展空間。招商信諾將繼續(xù)以專業(yè)和創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)持續(xù)增長，助力更多家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)富的穩(wěn)健傳承與社會(huì)價(jià)值的共創(chuàng)，續(xù)寫中國財(cái)富管理行業(yè)的創(chuàng)新篇章。

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