政府部門正在通過不斷釋放政策紅利，因勢利導推動商業保險擔當起緩解社會養老及醫療壓力的重任。

　　為了大力鼓勵商業養老保險發展，12月9日召開的國務院常務會議明確表示：將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。對此，業內人士難掩興奮，認為政策的出臺可謂"及時雨"。平安養老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民接受央視財經采訪，就大力發展商業養老保險建言獻策。他建議國家相關部委出臺相關政策，便于養老保障體系第二、第三支柱的資金賬戶打通。"在這方面，可以借鑒美國、英國等國家，打通第二、第三支柱，資金劃轉暢通，沒有障礙。"

 

　　鼓勵商保多角度介入養老產業

　　隨著人口老齡化進程的加快，社會養老壓力驟然增大，依托商業保險為政府分擔養老壓力、補齊社會保險短板的呼聲此起彼伏。正是在這樣的背景下，支持商業養老保險的制度接連出臺。

　　12月9日召開的國務院常務會議指出，按照黨中央、國務院部署，推進完善金融服務，促進人身保險發展，有利于更好服務民生保障和經濟社會發展。近年來，我國人身保險平穩較快發展，目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。因此，要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。

　　其中，具體涉及商業養老保險部分，國務院常務會議提出：按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設。強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要，開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。

　　事實上，就在剛剛過去的11月初，十九屆五中全會審議通過的《關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》也為保險業圈定了未來的發展目標。其中一大核心目標就是發展多層次、多支柱養老保險體系。

　　商業養老保險被納入國家中長期發展規劃，并獲國務院高度肯定，這一系列的利好均釋放出以下信號：商業養老保險獲政策支持被上升到新的高度，負債端、資產端均迎來擴面提質，商業養老保險市場勢必將迎來變革性的發展機遇。

　　養老險公司大有可為

　　在平安養老險黨委書記、董事長兼CEO甘為民看來，建立健全與基本國情、發展階段相適應的多層次社會保障體系，直接影響國家的國際競爭力，也是推進國家治理體系和治理能力現代化的重要任務。而社會保障體系的核心是養老、醫療保障體系。

　　多層次的養老保障體系，業內通常泛指三支柱建設，分為養老金保障和養老服務保障。其中，養老金保障分別為職工及居民基本養老保險(第一支柱)、企業年金和職業年金(第二支柱)、商業養老金產品(第三支柱);養老服務保障分為機構養老、社區養老、居家養老，以及當前正在推行的長期護理保險試點。

　　以養老險公司為主的商業保險公司，是養老保障三支柱體系尤其是第三支柱方面的探索先鋒。不僅積極參與個人稅收遞延型商業養老保險，而且在個人養老保障管理產品、個人生命年金保險(長期領取)方面亦布局實踐。

　　在養老服務領域，商業保險公司以支付方的角色串聯起消費者、服務提供者，成為養老服務體系的關鍵力量。一方面，保險公司積極布局機構養老，與養老地產相結合，滿足高端人群的養老需求;另一方面，以長期護理保險試點為契機，初步構建起面向大眾人群的社區、居家養老服務能力，讓商業保險公司從單純的承保理賠服務為主，發展成醫養結合的綜合服務提供商。

　　在個人養老年金保險實踐方面，以平安養老險為例，該公司在積極推動個人稅收遞延型商業養老保險、個人養老保障管理產品的過程中，面向民眾的普惠養老需求，認識到前者僅覆蓋正式就業的職工人群，而后者的年金化領取屬性不足。

　　"為此，我們構建了萬能型、投連型、生命年金型的個人養老年金保險產品系列。其中，萬能型'安之心'個人養老年金保險自5月份上市以來，短短數月規模達數十億元，再次印證民眾強烈的養老金儲備需求。"甘為民表示。

 

　　與此同時，面對風起云涌的"互聯網+"平臺經濟業態，區別于傳統合同制用工形式，大部分網絡打車、外賣、加盟制快遞等新業態從業人群與平臺屬于供應商關系，具有勞動關系不穩定、地域跨度大、收入波動強等特征，難以參與基本養老保險，退休養老保障水平存在隱憂。

　　基于此，平安養老險與網絡打車、本地生活服務等行業巨頭聯合研究，探索以養老年金保險形式，為平臺新業態人員提供補充養老保險，讓養老保障普惠更多人群。

　　個人養老保障市場空間廣闊

　　與此同時，商業養老險公司也是多層次醫療保障體系的主力軍。

　　據甘為民介紹，在醫療保障第一支柱上，平安養老險積極經辦基本醫療保險，并承辦城鄉居民大病保險。同時，參與長期護理保險試點;在第二支柱上，平安養老險也是企業補充醫療保險的主要供應商;在第三支柱健康險上，積極參與國家推動的稅收優惠型健康保險，并通過百萬醫療保險、惠民保等產品，滿足數千萬民眾的大病保障需求。

　　不得不提的是，長期護理保險制度被提上了加快發展的日程。今年9月，國家醫保局、財政部發布的《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》指出，力爭在"十四五"期間，基本形成適應我國經濟發展水平和老齡化發展趨勢的長期護理保險制度政策框架，推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護理保障制度。

　　整體上看，長期護理保險還處在發展初期，從政策體系、籌資機制、運行機制、管理模式等方面都處在探索期和實踐期。

　　近期大熱的"惠民保"類保險產品，也是由平安養老險開創的。平安養老保險在長期承辦城鄉居民大病保險的基礎上，發現有進一步提高民眾大病保障的空間。于是，在2015年，經過招標，在深圳推出重特大疾病補充醫療保險，覆蓋超過50%的深圳市民，總保費規模超過2億元，參保人數及覆蓋率在類似項目中均為全國最高。

　　2020年，在深圳市重特大疾病補充醫療保險的基礎上又進行了保障升級，推出"深圳專屬醫療險"，開售3個月參保人數已突破100萬，保費超10億元。在普惠醫療的創新上，平安養老險再次走在行業前列。目前，該公司已在廣東、福建、浙江、江蘇、山東、廣西等多個省份及其地市開展"惠民保"項目，為超千萬參保人群提供高額醫療保障及增值服務。

　　銀保監會主席郭樹清在參加2020金融街論壇年會時指出了發展第三支柱的緊迫性。他表示，大力發展第三支柱養老保障，可有效緩解中國養老保險支出壓力，滿足民眾多樣化養老需求。同時，也可集中長期穩定資金，探索跨周期投資模式，成為資本市場長期投資和價值投資的重要力量，滿足基礎建設和科技創新的資金需要。

　　從國家政策導向和社會公眾的需求來看，養老保障市場特別是個人養老保障市場面臨著廣闊的市場空間。業內專家預計，未來5年，中國養老保障市場規模或突破10萬億元。不難預見，未來，市場上的養老保障產品系列也將會更加完善，市場參與者也不僅局限于保險公司，多類金融機構將成為養老金融產品的提供者。

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