2020年11月23日，由《中國經(jīng)營報(bào)》和中經(jīng)未來主辦的2020中國企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力年會(huì)周盛大開幕。作為財(cái)經(jīng)界具有權(quán)威性和前瞻性的盛會(huì)，本屆年會(huì)周匯聚中國商界智庫及頂級(jí)企業(yè)家思想，探尋中國經(jīng)濟(jì)與企業(yè)的共同發(fā)展之路，為政府、企業(yè)、中外知名學(xué)者搭建思想交鋒和智慧分享的平臺(tái)。

　　在首日舉行的“2020卓越競(jìng)爭(zhēng)力金融峰會(huì)”上，薩摩耶?dāng)?shù)科副總裁李堯在圓桌對(duì)話環(huán)節(jié)表示：智能風(fēng)控提出的命題是體系、經(jīng)驗(yàn)、模型、策略、架構(gòu)如何更加高效有機(jī)的結(jié)合。是在技術(shù)健全、數(shù)據(jù)充分、經(jīng)驗(yàn)積累的動(dòng)態(tài)過程中，去逐漸實(shí)現(xiàn)一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡。商業(yè)效率、敏捷迭代、全域協(xié)同，這是金融科技最終最美的綠洲。

　　圖:薩摩耶?dāng)?shù)科副總裁 李堯

　　近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)發(fā)展，智能風(fēng)控成為了風(fēng)控行業(yè)的熱詞。李堯認(rèn)為，智能風(fēng)控主要指向三個(gè)方向：模型、策略、架構(gòu)。“模型，涉及到基礎(chǔ)的評(píng)分卡，疊加深度學(xué)習(xí)、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、集成學(xué)習(xí)。策略，強(qiáng)調(diào)因勢(shì)而變，需要方便監(jiān)測(cè)、優(yōu)化和易配置。架構(gòu)上，為了更好的實(shí)現(xiàn)分享商用，需要做到：功能模塊、低耦高聚、策略輕量。”

　　李堯認(rèn)為：智能風(fēng)控提出的命題是體系、經(jīng)驗(yàn)、模型、策略、架構(gòu)如何更加高效有機(jī)的結(jié)合。而在技術(shù)健全、數(shù)據(jù)充分、經(jīng)驗(yàn)積累的動(dòng)態(tài)過程中，去逐漸實(shí)現(xiàn)一個(gè)動(dòng)態(tài)平衡。實(shí)踐應(yīng)用上，需要回歸商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值，需要可持續(xù)的服務(wù)實(shí)體、服務(wù)民生。

　　對(duì)垂直金融科技公司而言，風(fēng)控技術(shù)的輸出是其與銀行合作的核心競(jìng)爭(zhēng)力。但從近期一系列政策的變化看，監(jiān)管對(duì)銀行核心風(fēng)控能力的要求越來越高。銀行和金融科技公司風(fēng)控合作方式也面臨著變化。

　　在李堯看來，當(dāng)前重點(diǎn)是要基于監(jiān)管框架和價(jià)值導(dǎo)向，協(xié)作融合兼顧，不能過分倚重一面，要術(shù)盡其用，全面發(fā)展。”我們?cè)谶^去的實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，信貸分工合作，不管是參與信貸內(nèi)涵還是外延，首先一定要基于一致的金融常理常識(shí)，合理公允的商業(yè)預(yù)期，以及對(duì)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的充分敬畏。基于此，來分析多方資源和生產(chǎn)要素，討論權(quán)責(zé)和分配機(jī)制。這也是我們能夠和眾多銀行方合作的根本。

　　據(jù)其透露，在薩摩耶?dāng)?shù)科的實(shí)踐中，有一些上手快，開源共享給合作方;有一些需要行方更多的資源鋪底，我們就在長周期內(nèi)以伙伴式的協(xié)同。“銀行方的優(yōu)勢(shì)很明顯，絕對(duì)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型重視程度、良好的雇主品牌、穩(wěn)健清晰的策略打法、一體化流程機(jī)制。最完美的生產(chǎn)閉環(huán)，一定是要搭在銀行方的。商業(yè)效率、敏捷迭代、全域協(xié)同，這才是金融科技最終最美的綠洲。”他表示。

　　對(duì)于金融科技公司與銀行合作中的定位，李堯認(rèn)為，商業(yè)定位永遠(yuǎn)是動(dòng)態(tài)的，公司定位隨著跟行方合作的深入和拓寬也在逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變。“科技公司和持牌機(jī)構(gòu)一個(gè)更偏重穩(wěn)健、一個(gè)更敢于試錯(cuò)。今天的持牌機(jī)構(gòu)其實(shí)已經(jīng)非常注重創(chuàng)新，不管是投入還是人才的引進(jìn)。科技公司更聚焦更深入在某些領(lǐng)域，去探索勾勒應(yīng)用層面創(chuàng)新的外延。”

　　值得注意的是，消費(fèi)金融的迸發(fā)也在引來新的擔(dān)憂——銀行的資金是否真正通過科技賦能直接精準(zhǔn)灌溉實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　李堯認(rèn)為：毛細(xì)經(jīng)濟(jì)的支持是一個(gè)體系。“下雨了，花園里的花更美了，但你擔(dān)心這也導(dǎo)致冒出了雜草，這不能成為阻止下雨的理由。小C、大C、小B，他們就構(gòu)成這樣一個(gè)生態(tài)。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中它面廣量大，也自然有自己強(qiáng)大的自愈能力。”

　　事實(shí)上，在服務(wù)毛細(xì)經(jīng)濟(jì)的過程中，小C、大C、小B的邊界可能是非常模糊的。李堯根據(jù)薩摩耶?dāng)?shù)科日常業(yè)務(wù)實(shí)踐發(fā)現(xiàn)：有些針對(duì)小微企業(yè)或者小微企業(yè)主的貸款，單單針對(duì)企業(yè)和企業(yè)外延生態(tài)的采征和判斷，可能會(huì)導(dǎo)致只看到了月球的一面。而疊加針對(duì)企業(yè)主個(gè)人的采征和判斷，會(huì)讓額度、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)的判斷，更加公允。

　　“有時(shí)我們把業(yè)務(wù)權(quán)屬、資源、技術(shù)、模型、策略分布在不同模塊內(nèi)，單獨(dú)行事。而生產(chǎn)統(tǒng)籌，會(huì)讓這件事更有意思且效率。這可能打破了原有的一些作業(yè)模式。”他表示。

　　李堯透露：基于此，薩摩耶?dāng)?shù)科會(huì)與銀行方協(xié)作研發(fā)，窮舉篩選從人從企特征變量，萃取行業(yè)核心關(guān)鍵要素，設(shè)計(jì)以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的策略和策略分支;把C端高頻觀測(cè)敏捷調(diào)整的打法，充分在B端做應(yīng)用。在貸中及貸后服務(wù)中，實(shí)時(shí)關(guān)注核心資產(chǎn)、核心指標(biāo)、負(fù)面輿情等信息，并逐步完善風(fēng)險(xiǎn)事件庫、配套流程及內(nèi)控方案。我們發(fā)現(xiàn)，這是更完善健全的信用方式。

　　在他看來，創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展和行業(yè)協(xié)作永恒的關(guān)鍵詞。據(jù)了解，目前薩摩耶?dāng)?shù)科在研發(fā)方面投入占總成本費(fèi)用近10%，并會(huì)繼續(xù)加大，同時(shí)，今年薩摩耶?dāng)?shù)科長沙研發(fā)中心也正式成立。目前薩摩耶?dāng)?shù)科風(fēng)險(xiǎn)策略建模、信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營等人員占總員工80%;已擁有發(fā)明專利22項(xiàng)、軟件著作權(quán)24項(xiàng)、ICP資質(zhì)3項(xiàng)、商標(biāo)權(quán)192項(xiàng)、版權(quán)等其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)17項(xiàng)。

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