近年來，隨著國內經濟、技術不斷發展，人們對教育越來越重視，教育消費也成為越來越多人的剛性需求。同時在互聯網的推動下，教育培訓市場越發繁榮。但在預付費模式下，不管是早教、K12，還是留學、語言培訓等類型，其費用都不是一筆小數目。

　　龐大的用戶需求，催生了教育+金融的教育分期模式，這一模式以其巨大潛力吸引了眾多”玩家”入場，但其也面臨著諸多亂象與挑戰。

　　不知不覺分期付款變貸款  被迫還款

　　面對費用高達45800元的英語學習課程，李女士原本有些猶豫，卻沒禁得住韋博英語銷售員的“忽悠”：據稱，該機構與招行信用卡有合作，可以0手續費分期付款，支付一筆頭款后，后續每月只需支付1400多元。

　　于是，李女士便與韋博英語簽訂了“入學注冊合同”。直到韋博英語關店，看到很多維權的人說被貸款了，她才發現自己也上當了。李女士表示，她后來才得知，韋博所謂的分期付款實際上是貸款，以其名義借出的3萬多元貸款，早已由銀行一次性支付給了韋博英語。

　　韋博英語關店后課程已經無法完成，但因擔心不按期還款會影響征信，李女士只得繼續償還這筆被強行綁定的貸款。

　　據悉，韋博在全國范圍內關店涉及大量學員，其中大部分都用了貸款，牽涉的既有商業銀行也有互聯網金融平臺。

　　韋博英語事件并非孤例。筆者在“黑貓投訴”和“聚投訴”平臺發現相關投訴達上千條。投訴對象包括韋博英語、華爾街英語、英孚英語等培訓機構，投訴金額集中在2萬元至5萬元不等。涉及到的金融機構還包括京東白條、百度有錢花、招聯金融、廣發銀行等。對金融機構而言，消費分期是必打的一仗，但是在目前階段，對場景方的風險把控，是必須面對的難題。

　　已有機構業務調整   預付費市場亂象待解

　　在韋博英語事件后，教育付費市場“余震未平”，已有教育機構對相關付費業務進行調整。如VIPKID下線了分期支付，新流財經報道稱，VIPKID包括花唄、微粒貸、度小滿分期、招聯分期以及浦發信用卡等合作金融機構均已下線。

　　在《百度有錢花專項計劃說明書》中，有錢花表示會對審核的教育合作機構按照機構性質、經營年限、歷史重大投訴、注冊資本、網絡輿情等方面進行評估，但仍未防住韋博英語“這顆雷”。

　　對于教育分期場景中的金融機構而言，如何更嚴格審核資產方的資質、提高風控能力，是所有場景金融參與者需要考慮的問題。

　　用戶使用教育分期，資金被一次性打給教育機構，但雙方協議過程非常長，有的可以達到12期甚至24期。而學員對授課質量不認可，個人計劃有變等原因，都可能導致退課糾紛，進而影響用戶還款意愿。

　　在聚投訴等投訴網站，筆者在檢索相關關鍵詞時，發現涉及京東金融、有錢花、招聯金融、海爾消費金融等多家機構都存在退款問題。

　　就目前而言，國內對預付費消費還沒有統一的法律法規，但對于教育培訓機構的亂象問題，監管部門一直是有所關注。

　　早在18年國務院辦公廳下發的《關于規范校外培訓機構發展的意見》中，就明確要求校外培訓機構“收費時段與教學安排應協調一致，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用”。而在次年7月，教育部等六部委又聯合印發了《關于規范校外線上培訓的實施意見》，對面向中小學生、利用互聯網技術實施的學科類校外線上培訓活動進行進一步規范。意見強調，按課時收費的，每科不得一次性收取超過60課時的費用;按培訓周期收費的，不得一次性收取時間跨度超過3個月的費用。意見還要求進行排查并限期整改，發現問題的校外線上培訓機構，需于2020年6月前完成整改。

　　上述多重意見將對教育機構預付費市場形成一定規范。同時，針對預付費問題，行業參與者也在發力。

　　行業領航者鴻學金聯科技集團CEO蔡世友表示，行業頭部服務機構應當推出按服務進度給培訓機構打款的分期產品，通過其產品，可及時獲知用戶消課和結業進度，也可通過各種手段實現機構風險可控，從而充分保障教育消費者權益。

　　此外，教育部辦公廳還在印發的《教育移動互聯網應用程序備案管理辦法》中稱，將從2019年12月1日至2020年1月31日前完成對現有教育移動應用的備案和排查工作。2020年月12日起，未完成備案的教育移動應用備案將被撤銷，并予以通報。

　　教育培訓市場這一藍海也將迎來大規模規范整改，在這個洗牌過程中，可能有些會黯然退場，相對的也會有優秀者脫穎而出。這也是誠學信付產品廣受大眾歡迎的原因之一，誠學信付是采用一種學費賬單分期模式，教育消費者不用將學費先一次性付給培訓機構再參加學習，而是可以先參加學習再支付學費或在參加學習的同時將學費在既定周期內分多筆付清。這樣在保障了教育消費者利益的同時也使支付流程更為安全、風險更低。蔡世友繼續補充到，但可以肯定的是，隨著居民收入不斷增長，對教育的投資意愿與日俱增，國內教育培訓行業發展潛力依舊很大。只是亂象過后，金融機構對教育支付業務的參與或將更加謹慎，也期待這個行業能夠早日迎來規范化發展。

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