2020年的新冠疫情,給國人上了關于風險的深刻一課,越來越多人意識到通過購買保險轉移風險的重要性。焦慮情緒下的健康保障需求開始井噴,加上監管紅利不斷釋放,刺激了健康險市場增長。正是看好了巨大的市場機遇,各大險企紛紛加緊布局,積極探索健康險領域。

　　據銀保監會發布的數據顯示,今年一季度,健康險原保險保費達2641億元。其中,2月、3月健康險保費收入同比增速均超過20%,在疫情期間群眾“足不出戶”的大環境下,健康險的發展依然保持了較高的增長水平。然而,健康險是“保健康人”還是“保人健康”,卻還是一個大大的問號。

　　有研究表明,現階段健康險多為標準體(身體健康的消費者)承保,對于次標準體可能會拒保或者加費承保。部分次標準體人群對健康管理服務需求強烈,但并不在保險公司服務范圍內,導致了供給與服務錯位的情況。因此,健康險想要長期更好發展,保障健康需求和覆蓋更多人群是個繞不過去的坎。那么問題來了,健康險怎樣才能滿足更多消費者的健康保障需求?

　　 融合健康管理,覆蓋更廣人群

　　實際上,健康保障的需求一直是存在的,疫情讓這種需求更加集中地凸顯出來,健康險增長的背后也是國民健康保障意識的變化。很多消費者對保險的排斥越來越小,80后、90后甚至00后都開始有意識地配置保險,但從當前來看,健康險尚存在覆蓋人群面小,市場滲透不足的情況。

　　由于絕大部分健康險的承保年齡不超過65歲,50歲年齡以上保費已經高至消費者很難承受。

　　以重疾險為例,50歲以下年齡段客戶占比高達90%以上,然而這些目標人群相對而言健康需求較不強烈,50歲以上的人才是重疾風險較高的人群,因此發生供需不對等的問題。

　　另一方面,從保費結構看當前健康險市場產品單一,以重疾險為主,醫療險為輔。其中,長期醫療險產品較少,較難滿足消費者長期保障的需求。其次,缺乏基礎數據支撐,定價存在隱患,保險公司風控能力也受到限制。現有健康管理服務能力不足,難以滿足客戶真實的健康保障需求。

　　究其原因,現有健康險難以進入客戶健康管理的全生命周期,尤其是帶病入險缺乏經驗,風控難度較高。不過,目前行業正在發生積極的變化,去年11月新修訂的《健康保險管理辦法》出臺,明確長期醫療險可進行費率調整、健康管理服務的成本提升,將助推長期醫療險與健康管理。

　　行業研究人士認為,隨著人口老齡化、基本醫保支付壓力加大、商業健康險政策導向明確等因素均支撐了健康險市場的廣闊發展空間,健康管理將成為健康險的標配。未來,競爭將從責任范圍和費率過渡到健康管理服務的競爭,覆蓋更多人群和非標準體的承保,并加入重癥慢病管理等。

　　 保險科技賦能,拓寬服務場景

　　伴隨在線+經濟崛起,場景和保險科技對健康險行業的影響越來越大,也加速了新的商業模式誕生。無論是互聯網保險,還是傳統保險機構,都在投入更多精力在大數據、區塊鏈、人工智能等技術上,希望借助技術創新推動產業鏈升級,為行業降本增效,并且已經出現了一些成功案例。

　　早在2018年9月,美國人壽保險巨頭John ?Hancock(恒康保險)突然宣布停止承保傳統壽險,轉而銷售基于可穿戴設備跟蹤健身和健康數據的交互式新型保險。恒康人壽通過收集和追蹤用戶健身、身體數據,實時了解用戶的健康狀況,從而提供全面的健康服務,受到了客戶廣泛好評。

　　無獨有偶,國內的健康科技公司妙健康也看到了健康大數據對于健康險的重要性。經過近六年發展,妙健康完成了從物聯網數據、人工智能、健康管理到醫藥醫療、保險保障的戰略規劃與商業布局,為健康險行業提供了完整技術、產品及服務的一站式解決方案,并已服務多家保險公司。

　　具體來說,妙健康致力于搭建一個覆蓋全生命周期的精準服務場景,滲透健康管理、醫療服務再到保險、病后管理等多個環節,不斷積累數據進行產品優化迭代。妙健康通過底層技術能力實現健康險全流程數字化,完善疾病風控模型,提供智能兩核服務,讓健康險得以覆蓋更廣人群。

　　目前,妙健康已經累計服務超過8000萬用戶,這些用戶對健康有著巨大的關注,對于保險和保障有著深刻的認識,也為妙健康模仿出最為真實的利用場景。基于沉淀的海量數據和豐富的實踐經驗,妙健康打造了動態風控平臺M-TPA,為更多險企提供賦能,保障更多保險用戶健康。

　　妙健康和恒康人壽兩者的商業模式,改變了以往大家觀念里保險是“事后保障”的認知,直接參與到險前、險中、險后整個價值鏈條中,真正做到讓保險回歸保障本質以預防為主,幫助入保用戶提升健康水平和延緩疾病發生,能夠使險企降低賠付支出,提升風控能力,形成良性循環。

　　 深耕數據價值,構建健康生態

　　對于保險企業來說,其盈利模式主要來自保費收入加上實際投資收入與未來實際成本支出之間的差異。當利用大數據更好地挖掘和分析一個群體的風險時,才能夠做到更合理的定價,對未來健康發展趨勢有更深入的了解,從而開發出消費者需要的定制化健康險產品,最終使更多人受益。

　　在數字化時代,以數據驅動服務,積極推進“健康險+健康管理”的有機結合,能夠為保險用戶提供真正滿足自身需求的健康保障。健康險在新技術的參與下,從前期的健康評估、風險篩查,到后期的理賠、報銷環節,始終保持高頻的互動,極大提升了服務效率和客戶體驗。

　　值得一提的是,妙健康站在用戶的角度,深耕健康數據的價值,引入加拿大健康管理中心的生活方式醫學理念,線上線下構建起“健、醫、藥、保”生態閉環,已經在健康管理、醫藥、保險、健康城市、企業等多個領域落地。未來還將保持開放態度,攜手更多合作伙伴給用戶更好的服務。

　　總的來看,健康險未來的發展有三要素:科技、模式、產品,科技提高效率,模式連接用戶,產品覆蓋更廣的范圍和人群。如今健康險市場的大門才剛剛打開,用戶需求會越來越高,但要注意的是,健康險不能只保“健康人”,而要去保“人的健康”,只有這樣才能走得更遠,發展得更好。

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