“因上半年的特殊情況，銀行業業務的線上化場景爆發，加快數字化轉型已經成為普遍共識;一邊是放貸總額持續增長，不良貸款率持續攀升，保持高位。如何實現數字化創新與風險之間的平衡?”

　　拋出了銀行業都關心的話題后，安存科技總裁馮保龍給出了一劑良方：銀行建立互聯網司法風控體系必不可少，面對大量分布廣、金額小的線上逾期業務，互聯網多元化司法風控才是提高效率、降低清收成本的關鍵。

　　6月11日，江蘇省互聯網金融協會開展金融科技線上培訓，為銀行、證券、保險等會員單位奉獻了一場以《金融互聯網司法風控體系和解決方案和應用案例》為主題的演講，安存科技總裁馮保龍作為受邀嘉賓，為參會的金融機構們開具了可行的金融互聯網司法風控解決藥方。

　　多元化司法模式是銀行司法風控的核心模型

　　今年年初，受特殊情況影響，不少銀行轉變策略，重點推進數字化經營、數字化管理。還有銀行提出，加快線上放款速度。

　　與此同時，特殊情況使得潛在風險客戶暴露速度加快，不良貸款率抬頭。銀保監會首席風險官肖遠企在接受媒體采訪時表示，2020一季度末銀行業不良貸款率為2.04%，比年初上升了0.06個百分點。

　　與不良貸款率走高相對應的，還有銀行信用卡逾期額度也在不斷增加。數據顯示，截至2020年一季度末，信用卡逾期半年以上總金額已超過918億元。而在去年年底，這一數字僅為700多億元。3個月時間逾期金額上漲了200億左右。

　　如何破解走高的不良貸款率?成本高、周期長，還需要專業人員的法催，低效率的電催等顯然已經無法滿足線上規模化的案件數量，而這無疑也給銀行的資產清收能力提出了新的要求。

　　馮保龍一針見血的指出，銀行現在普遍的情況是，不良或壞賬客戶司法清收，尤其是快速、批量化、一體化的互聯網司法清收模式對接滯后，業務未形成有效閉環，所以建立互聯網司法風控體系，通過互聯網司法模式進行不良資產清收是非常有必要的。

　　“金額小、案件量大、地域分布廣的線上信貸案件，非常適合互聯網司法審理模式，比如互聯網法院、互聯網仲裁、互聯網賦強公證。”馮保龍表示，多元化司法模式是銀行司法風控的核心模型。

　　銀行端電子證據平臺：“技術+司法”雙輪驅動

　　數字經濟時代，電子數據已經成為了主流的證據類型。有銀行可能會提出這樣的疑問，互聯網司法模式進行不良資產清收，如何確保電子數據的真實性?因為電子數據的真實性問題，直接關系到能否被司法認可。

　　沖著銀行的這些痛點、難點，馮保龍提出了一個最優解決方案：“技術+司法”雙輪驅動構建互聯網司法風控。

　　也就是說，一面用區塊鏈、加密算法、時間戳等技術確保數據安全、真實、防止篡改;一面是全數據生命周期電子數據來源、收集、存證、互聯網司法。

　　那么，有沒有一款金融司法風控產品能將兩者完美結合?

　　由安存科技傾力打造的銀行端電子證據平臺，就可實現全生命周期數據存證和司法一體化解決。

　　馮保龍介紹說，平臺構建了一個證據和審判通道。銀行方可以通過平臺對電子數據進行證據結構化、要素化梳理，確保其真實性;要進行司法清收時，可以通過平臺實現法院、仲裁、公證等多通道司法對接;有了這平臺，銀行方還可以實現案件批量處理、一鍵訴訟，“讓打官司‘像網購一樣方便’”，大大降低了訴訟成本，提升司法清收效率。

　　目前已有眾多銀行建設了這一司法清收利器。如某國有銀行浙江分行建設了電子證據平臺后，將數據直通杭州互聯網法院，實現了金融案件批量快審;江西某城商行建設銀行電子存證系統，支持采購方現階段全行業務條線系統，數據直通江西省本地仲裁機構，實現了線上仲裁等。

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