如果說2020年初什么最引人關注?除了影響全球的疫情外，就要數“新基建”了。中央政府層面三番五次的重點提及，到民間、媒體的廣泛討論和學習，新基建風口已然形成。在此背景下，多個領域暗流涌動，也引發保險行業的新一輪變革。

　　今年首個季度，保險代理人展業受到疫情的沖擊，線上線下“冰火兩重天”。互聯網保險平臺憑借線上渠道迎風而起，而重押線下的傳統保險機構遭遇了剎車，技術加快行業格局重塑。從部分險企披露的業績中看到，健康險領域近來更是大火，相比其他險種有一騎絕塵之勢。

　　過去五年，健康險以35%的復合增長率一路狂奔。面對萬億市場蛋糕，各路好漢摩拳擦掌紛紛入場，健康險的“新基建”搶位賽正式開啟，科技向業務賦能，又會擦出什么樣的火花?

　　新基建成風口

　　新基建是什么?是5G、人工智能、數據中心、互聯網等科技創新領域基礎設施，以及教育、醫療、健康等民生消費升級領域基礎設施。多位專家學者認為，新基建將支撐中國未來20年經濟社會繁榮發展，是對沖疫情影響和應對經濟下行的勝負手。

　　站在2020年這個歷史的大時點上，中國保險產業對于“新基建”的需求更為迫切，既要考慮長遠，也得適應當下，既要有技術創新，也要有制度創新。

　　在數字化時代，社會各領域正在與科技深度碰撞、融合，傳統健康保險商業模式也開始積極尋求改變。如今已經深度接觸互聯網的新生代客戶，正逐漸成為保險主流消費群，相應的需求也發生了很大變化，對于保險產品附加的養老、醫療、健康管理等高品質的服務更為關心。

　　多重利好政策的引領下，健康險市場必然將面臨較大的洗牌。對于保險機構來說，更要把握好經濟社會發展對保險的角色變遷要求，及時搭上“新基建”這趟順風車，利用數字科技來裝備自身，挖掘保險的潛在場景，增強保險的社會功能，給廣大消費者帶來更多更好的選擇。

　　健康需求前置，國外壽險公司突然轉向

　　保險市場越來越重視產品的服務屬性，這也符合產品的進化周期。保險行業初期，壽險占據的市場份額較高，經營壽險主要解決的是財務保障。伴隨著個人財富的積累，消費者購買保險的目的從抵御財務風險，轉移到了提高生存質量、延長健康生命時間。因此，健康險產品就不能局限于財務保障，更需要把“健康需求”前置，通過健康服務提升被保險人健康水平。

　　5G、物聯網、人工智能等新興科技不斷發展，引領健康險行業進入超高速發展期，也為保險產品的創新升級摸索、探路。在中國“新基建”、全球疫情的大環境下，健康險行業加速放大的市場需求，把用戶的健康需求前置，也將成為健康險產品中的標準化、常態化服務內容。

　　早在2018年9月，美國人壽保險巨頭John Hancock(恒康保險)突然宣布停止承保傳統壽險，轉而銷售基于可穿戴設備跟蹤健身和健康數據的交互式新型保險。這家有著150年歷史的保險公司，從傳統壽險100%轉向創新型健康險，引起國際乃至國內保險業內嘩然。

　　具體來看，恒康人壽的模式是將健康管理等服務前置，通過收集和追蹤用戶健身、身體數據，實時了解用戶健康狀況，保持長期溝通，引導用戶養成健康習慣，全面提升客戶體驗。這改變了以往大家觀念里保險是“事后保障”的認知，直接參與到險前、險中、險后整個價值鏈條。

　　無獨有偶，國內的健康管理科技公司妙健康早在六年前已經洞察市場對“健康需求前置”的需求，并逐步踏足健康險領域。經過近六年的積累，妙健康完成了從物聯網數據、人工智能、健康管理到醫藥醫療、保險保障的戰略規劃與商業布局，為健康險行業提供了完整技術、產品及服務的科技運維能力建設，并已服務多家中大型保險公司。

　　妙健康同樣是通過精準的數字化、多維度的健康行為大數據接入和分析的能力，借助AI算法形成動態的健康管理服務能力，制定“千人千面”的健康改善計劃，幫助用戶提高健康意識、改變不健康行為，從而降低、延緩相關疾病發生率，用科技滿足用戶健康前置的服務需求。

　　妙健康同時也不斷與國際醫療健康機構合作，將加拿大國家健康管理中心(CWI)引入國內，并將其22年之久的科研成果能力與妙健康技術能力有效的融合，為用戶提供精準、有效的健康管理服務。基于循證醫學的生活方式干預的健康管理，實現對不同用戶的個性化健康促進。

　　科技賦能保險，健康險升級的中國范式

　　正如美國營銷大師菲利普科特勒所言：“客戶購買的不是鉆頭，而是墻上的洞”。同樣，用戶購買健康險，需要的是保險保障，更需要的是保持健康，有效的健康管理與保單結合，既能幫助用戶打造差異化的保險產品，又能提供服務實現健康促進，最終降低保險公司的賠付率。

　　作為中國的健康科技公司，妙健康更熟悉中國人的生活習慣，通過大數據、人工智能技術應用，最終形成為服務于健康險行業的“M-TPA”平臺，為保險行業輸出動態的健康風控算法，實現擴大保險公司的承保范圍，提高用戶的健康水平，同時也有效的降低了理賠風險，這一改變的結果可謂是健康險與被保人的雙贏。

　　根據國際經驗，商業健康險最重要的專業能力是產品精算定價和風險管控能力。這需要以大量的健康醫療數據為基礎，如用戶的疾病發生數據、醫療費用數據、健康行為大數據等等。但我國目前的醫療體系與保險公司互為“信息孤島”，數據之間缺乏有效的鏈接和整合。

　　順應互聯網和市場發展趨勢，發展健康科技，將前沿科技應用于健康險經營的各個場景與全流程，整合數據資源才為險企提供新的紓困之道，“健康管理+保險”的服務模式是健康險行業的新基建，妙健康“M-TPA”戰略及越來越多的科技在保險行業的服務與應用，改變著健康險的產品、營銷及服務模式，引領者健康險行業的發展，決定著健康險行業的未來。

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